Страховой случай отравления продуктами

Обновлено: 27.03.2024

С точки зрения страхования несчастный случай — это неожиданное стечение обстоятельств, которое привело к травмам или гибели застрахованного лица. Однако для полноты определения стоит подробнее описать критерии, под которые должно подпадать такое событие:

Кратковременность. Обычно несчастным случаем считается инцидент, продолжительность которого не превышает нескольких часов.

Непреднамеренность. Событие можно назвать несчастным случаем, только если оно произошло помимо воли застрахованного или третьих лиц.

Экзогенность. Инцидент должен быть вызван воздействием различных внешних факторов — физических, химических, механических или других.

Конкретность. Характер, время и место события могут быть однозначно определены.

Пример

Последствия несчастного случая в общем и целом можно свести к трем возможным результатам:

  • временная нетрудоспособность;
  • постоянная нетрудоспособность (инвалидность);
  • гибель.

В зависимости от страховой компании и продукта ситуации, которые признаются несчастным случаем, могут различаться. Например, полис может покрывать риски, связанные с катанием на лыжах (но не горных), или вообще не признавать страховыми случаи, которые вызваны систематическими (а не разовыми) занятиями спортом. Mafin Media рекомендует внимательнее читать правила страхования перед покупкой полиса.

горные лыжи

Несчастный случай на производстве: что это

В российском законодательстве существует отдельное понятие — несчастный случай на производстве. Подобные ситуации связаны с непосредственным выполнением рабочих обязанностей и детально описаны в статье 227 Трудового кодекса. Так, несчастным случаем, связанным с производством, будет считаться:

  • травма, в том числе нанесенная другим лицом;
  • острое отравление;
  • тепловой удар;
  • ожог;
  • обморожение;
  • утопление;
  • поражение электрическим током, молнией, излучением;
  • укусы насекомых и пресмыкающихся;
  • телесные повреждения, нанесенные животными;
  • повреждения, полученные в результате взрывов, разрушения зданий, сооружений и конструкций, аварий, стихийных бедствий и других чрезвычайных обстоятельств;
  • иные повреждения здоровья, обусловленные воздействием на пострадавшего внешних факторов и повлекшие за собой необходимость перевода работника на другую работу, временную или стойкую утрату им трудоспособности либо его смерть.

При этом под несчастный случай на производстве подпадает даже инцидент, произошедший по пути домой или на работу на корпоративном транспорте, — например, если работник попал в ДТП.

Добрый день. Ситуация следующая, моего мужа сбил автомобиль, в результате чего он получил множественные травмы, пролежав 3 дня в реанимации скончался.По заключению экспертизы муж мой был в состоянии легкого опьянения. Страховая компания "Согаз", где была застрахована жизнь мужа , отказала в выплате страховки, ссылаясь на этанол в крови 1,27% .Есть ли смысл оспорить это решение? Прилагаю документы, решение страховой компании, условия выплат и исключения на выплату. Заранее спасибо.

ГК РФ Статья 927. Добровольное и обязательное страхование
1. Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Поскольку данный вид страхования по смыслу Закона является добровольный, то все условия по нему детально регулируются Договором.

При этом, пункт 1.8 Б договора не противоречит законодательству и может быть включен в условия страхования Вашего мужа.

С учетом того, что это условие не оспаривалось, а договор был подписан, то к сожалению, добиться что либо от страховой очень мало шансов.

Как вариант, можно пытаться оспорить результат экспертизы, в соответствии с которой в крови мужа был найден алкоголь.

Спасибо за ответ!

Здравствуйте. Если факт алкогольного опьянения установлен и не опровергнут, то не вижу смысла оспаривать отказ.

В исключениях прямо указано, что

б) произошли во время нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. Данное исключение не применяется, если вред жизни и здоровью Застрахованного лица был причинен в результате происшествий (аварии, катастрофы, дорожно-транспортного происшествия) с любым средством транспорта, на котором Застрахованное лицо находилось в качестве пассажира, что должно быть подтверждено документами компетентных органов, проводивших уголовное или административное расследование (разбирательство) по факту происшествия с транспортным средством.

Также согласно ст. 927 ГК РФ у Вас добровольное страхование, а указанный выше пункт закону не противоречит. Если такое условие содержится, то страховая вправе отказать. по логике страховой человек был нетрезв, соответственно не принял меры предосторожности для предотвращения такого случая.

Спасибо за ответ!

не за что. Шансы у Вас 50 на 50. Практика — это хорошо, но страховая однозначно будет упирать на состояние опьянения. Я лично за положительный исход не ручаюсь.

.Есть ли смысл оспорить это решение?

Gulya

Я бы попробовал.

Свои доводы в обоснование незаконности отказа основывал на следующем.

В правилах страхования, равно как и в письме об отказе в выплате указано. что

Совершившиеся события не признаются страховыми случаями, если:
б) произошли во время нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения. Данное исключениене применяется, если вред жизни и здоровью Застрахованного лица был причинен в результате происшествий (аварии, катастрофы, дорожно-транспортного происшествия) с любым средством транспорта, на котором Застрахованное лицо находилось в качестве пассажира, что должно быть подтверждено документами компетентных органов, проводивших уголовное или административное расследование (разбирательство) по факту происшествия с транспортным средством.

Вы же сами говорите, что смерть наступила в результате ДТП — что является основанием для исключения из указанного обоснования отказа.

Второй момент — это нахождение лица в состоянии опьянения.

Наличие в крови алкоголя определенного содержания само по себе еще не подтверждает факт нахождения в состоянии опьянения.

Для его подтверждения должно быть вынесено соответствующее медицинское заключение.

В частности, согласно Приказу Минздрава России от 18.12.2015 N 933н

Ну и третий аргумент — что наличие алкоголя в крови не находится в причинной связи от наступившего страхового случая. В этой связи можно говорить о том, что оно не явилось его следствием и причиной смерти, что и позволяет говорить о необоснованности отказа.

И перспективы такого оспаривания проиллюстрирую судебной практикой

Соответственно и в Вашем случае смерть мужа наступила в результате ДТП и не находится в причинной связи с его состоянием и не явилась следствием нахождения в состоянии опьянения — в этой связи полагаю возможным оспорить данный Вам отказ.

В этой статье мы разберём, что признаётся несчастным случаем в страховании, рассмотрим виды таких страховок и ситуации, когда страховая бессильна.

В результате несчастного случая можно потерять трудоспособность, стать инвалидом и даже погибнуть. При любом из этих исходов (если они включены в качестве страховых рисков в договор страхования) страховая компания выплачивает возмещение. Оно поможет обеспечить качественную медицинскую помощь и спокойное восстановление вам или вашим близким.

Кому нужна страховка от несчастных случаев?

Задайте себе вопрос: насколько велика вероятность получить травму в вашей повседневной жизни? В развитых странах именно несчастные случаи являются наиболее распространенной причиной смерти людей до 35 лет. Больше всего происшествий происходит на транспорте. Так, в ДТП на российских дорогах в 2020 году погибли 16 тыс. человек, а ранены были 183 тыс. Другие типичные примеры несчастных случаев: падения с высоты, попадание предметов в дыхательные пути или поражение электрическим током.

Кому нужна страховка от несчастных случаев?

Задуматься о страховке стоит в следующих случаях.

Несчастный случай в страховании — что это?

В страховании несчастным случаем считают внезапное кратковременное внешнее событие, которое нанесло вред здоровью застрахованного или привело к его гибели. В страховании от несчастных случаев такое событие будет основанием для выплаты возмещения застрахованному лицу или выгодоприобретателю. Страховая компания выплатит деньги, если происшествие привело к травме, временной нетрудоспособности или инвалидности, госпитализации, гибели застрахованного в соответствии с застрахованными рисками выбранной программы страхования.

Перед заключением договора внимательно прочитайте полисные условия: там перечислены происшествия, которые являются основанием для выплаты возмещения, а также исключения, по которым выплата не производится.

Чаще всего страхование от несчастных случаев предусматривает выплату при наступлении следующих последствий:

● ушибы, вывихи и переломы,

● сотрясение мозга и черепно-мозговые травмы,

● отравление некачественной пищей, продуктами бытовой химии или ядовитыми растениями, произошедшее по неосторожности,

● энцефалит в результате укуса клеща,

● ожоги и обморожения,

● раны и повреждение внутренних органов,

Также в договор может входить выплата при ударе током, укусах диких животных, нападении преступников. Чем шире перечень страховых рисков, тем выше будет стоимость страхования. Профессиональные спортсмены или экстремалы имеют более дорогие страховки, но и шанс получить травму у них выше.

Событие, которое вызвало потерю здоровья, также имеет значение. Большинство договоров покрывают бытовые травмы, повреждения в результате ДТП, случайные отравления некачественными продуктами или бытовой химией, ожоги во время пожаров, обморожения.

Как действует страхование?

Вы платите небольшие страховые премии ежемесячно (допустим, 300 или 500 рублей). При наступлении травмы и признании ее страховым случаем, страховая поможет компенсировать вам лечение в связи с вашей нетрудоспособностью. Вы и ваши домочадцы получаете финансовую защиту.

Как действует страхование?

Как выбрать страховку от несчастных случаев?

Страховые программы бывают индивидуальными и корпоративными. В первом случае вы сами платите страховые взносы, при этом застраховать можно не только себя, но и близких — детей, родителей, супруга.

Как выбрать страховку от несчастных случаев?

В корпоративном страховании работодатель платит взносы за своих сотрудников. Если работник получает травму на производстве, страховая компания предоставляет выплату. Корпоративные страховки обычно дешевле индивидуальных в расчёте на одного застрахованного.

В каких ситуациях страховка не работает?

Оформить страховку от несчастных случаев можно с минимальным пакетом документов. Однако, для получения страховой выплаты уже могут потребоваться дополнительные документы. Подписывая договор, внимательно изучите полисные условия. В них перечислены исключения из страховых рисков — ситуации, в которых страховая выплата не осуществляется.

Стандартную страховку не оформят, если человек уже является инвалидом, психически болен, служит в армии, полиции или охране, работает на ядерном или добывающем производстве, под землёй или на высоте, занимается профессиональным спортом или болен ВИЧ. Во всех перечисленных случаях потребуется договор с расширенным перечнем рисков — он будет стоить дороже.

Есть и случаи, которые не считаются страховыми. Приведём примеры:

  1. Застрахованный сам нанёс себе травму умышленно или по причине психического отклонения, либо травму застрахованному причинил выгодоприобретатель по договору страхования.
  2. Травмы были получены в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, исключая прописанные врачом лекарства в корректной дозировке.
  3. Травма получена в местах лишения свободы или предварительного заключения, либо при совершении застрахованным лицом уголовного преступления.
  4. Травма получена в ДТП, когда водитель не имел права управления транспортным средством.
  5. Повреждения стали результатом пилотирования летательного аппарата или занятий экстремальными видами спорта (авто– и мотоспорт, гонки на гидроциклах, парашютный спорт, дельтапланеризм, иные воздушные виды спорта, альпинизм, боевые единоборства, стрельба, бокс, конный спорт, подводное плавание, рафтинг, спелеология, охота и так далее) — в таких случаях нужна отдельная страховка.
  6. Застрахованный сам отказался от медицинской помощи, в результате чего пострадал.

Вред здоровью в результате заболеваний, аллергических реакций, беременности или родов обычно не входит в страхование от несчастных случаев и входит в другие типы страховок.

При заключении договора сообщите страховой компании всю информацию о своём здоровье и занятиях, особенно чреватых рисками. При наступлении страхового случая вам потребуются подтверждающие документы. Если выяснится, что вы утаили или забыли о чём-то сообщить, вам могут отказать в выплате. Это стандартный пункт в договорах страхования жизни.

Как оформить договор страхования от несчастных случаев?

Если вы хотите внести в договор расширенный перечень страховых случаев либо, напротив, взять более дешёвую программу с минимальным списком рисков, оформите другую страховку от несчастных случаев в отделении Райффайзен Банка.

Обычно договор страхования от несчастных случаев заключается на один год. Если вы продолжаете платить ежемесячные страховые премии, он автоматически продлевается на тот же срок.

Один из самых распространенных случаев в страхование жизни, когда смерть застрахованного тем или иным образом связана с употреблением алкоголя. Естественно, родственники погибшего очень переживают за страховую выплату по полису страхования жизни. Особенно при условии, что жизнь была застрахована при ипотечном кредите.

Правила страхования всех без исключения компаний содержат пункт о том, что не является страховым случаем по страховке жизни смерть человека, находившегося в состоянии любой формы опьянения (наркотического, токсического, алкогольного), в результате алкогольного отравления или употребления алкогольных напитков. Некоторые компании особо оговаривают в качестве нестрахового случая в том числе случаи отравления алкогольными суррогатами (метиловый спирт, спиртосодержащие химические вещества, метанол). Количество запросов в Яндексе по этой теме показывает, что число смертельных случаев при подобных обстоятельствах очень велико.

Однозначно, если будет хоть какое-то свидетельство о наличии алкоголя в момент смерти, страховая компания откажет в выплате. Родственники в этом случае начинают искать адвоката, который поможет отсудить страховую выплату, особенно памятуя о том, сколько судебных решений в пользу пострадавших есть в страховании ОСАГО. Но в страховании жизни такого же оптимизма не наблюдается.

Суды, разбирая подобные споры, решают следующий вопрос: есть ли причинно-следственная связь между нахождением в состоянии алкогольного опьянения и фактом смерти человека. То есть был ли обусловлен вред жизни и здоровью застрахованного употреблением им этанолового спирта. Например, выпивший человек ехал на такси в качестве пассажира. Автомобиль попал в ДТП, в результате которого человек погиб. В данном случае смерть не связана с тем, что он был пьян. Страховщик обязан осуществить выплату. Но это редкий пример.

В основном анализ судебной практики говорит о том, что суды находят причинно-следственную связь и признают отказы в выплатах по смерти из-за алкоголя по страхованию жизни законными. Очень противоречивая практика по смерти из-за случайного отравления метиловым спиртом или цирроза печени.

Ниже мы приводим примеры реальных решений суда по подобным искам, чтобы вы самостоятельно могли оценить возможные исходы по своему случаю. Но обращаем ваше внимание, что в конечном итоге каждый конкретный случай должен рассматриваться индивидуально. Судебные решения по однотипным случаям могут быть прямо противоположны в зависимости от региона. Общая тенденция такова, что чем дальше от Москвы и чем меньше город, тем чаще суды принимают решения в пользу страхователя и родственников.

Смерть от цирроза печени (хронический алкоголизм). Случай интересен тем, что родственники суд выиграли.

Спор между родственниками умершего и СК «Росгосстрах (от 06.03.2017, дело № 2-1113/2017, г. Йошкар-Ола) - Ссылка

Суть спора. Муж истца умер от отравления алкоголем. Страховая компания отказала в выплате по полису страхования жизни при ипотеке. Женщина посчитала такое решение неправомерным.

Позиция истца. Жизнь муж была застрахована на 1,7 млн. руб. в рамках полиса комбинированного ипотечного страхования в связи в получением кредита. Причиной смерти мужа стало случайное отравление этиловым спиртом. Но страховая компания направила отказ в выплате, так как это событие является исключением из договора страхования. Женщина считает, что такой отказ незаконен, поскольку отравление этанолом – это несчастный случай, которые застрахован. А также подобные исключения противоречат закону о Защите прав потребителей. Подобные условия страхования были навязаны застрахованному помимо его воли.

Позиция ответчика. С иском не согласны. Все условия договора страхования были согласованы сторонами при подписании. Смерть не является страховым случаем, т.к. находится в прямой причинной связи с алкогольным опьянением.

Ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса указывают на обстоятельства, которые позволяют страховщику отказать в страховой выплате, если эти обстоятельства носят чрезвычайный характер или зависят от действий страхователя, способствовавших наступлению страхового случая.

Согласно акту судебно-медицинского исследования смерть наступила от острого отравления этиловым алкоголем. Концентрация алкоголя в крови – 3,9%, в моче – 6,6%. Судебно-медицинский диагноз: токсическое действие этанола, случайное отравление этанолом.

Согласно Правил комплексного ипотечного страхования Росгосстраха не является страховым случаем событие, наступившее в результате нахождения застрахованного лица в момент наступления страхового случая в состоянии алкогольного опьянения и/или отравления.

Исходя из того, что не является страховым случаем смерть от несчастного случая, если застрахованное лицо находилось в состоянии алкогольного опьянения, принимая во внимание наличие причинно-следственной связь между смертью и нахождением его в состоянии опьянения, суд отказывает в иске.

Погибший должен был и мог предвидеть наступление неблагоприятных последствий в результате осознанно-волевого приема этилового алкоголя .В обстоятельствах, предшествующих смерти, отсутствуют такие признаки как внезапность, непредвиденность, непреднамеренность, что свидетельствует о непосредственном употреблении алкоголя, так как в крови обнаружен этиловый алкоголь в концентрации 3,9%, смерть наступила в результате отравления этиловым алкоголем.

Позиция истца. Не согласны с отказом в выплате по причине злоупотребления застрахованным алкоголем. Считают, что это, а также диагноз цирроз печени носит предположительную причину смерти. Указали, что при заключении договора страхования заемщик не знал о наличии у него такого заболевания. В момент смерти находился в трезвом состоянии, что указано в медицинских документах.

Позиция ответчика. С иском не согласен. В качестве обоснования говорит следующее: согласно условиям договора страхования жизни событие не является страховым случаем, если наступило в результате какой-либо формы опьянения (в том числе алкогольной). Впоследствии им была подана апелляция на данное решение суда, но суд уставил ее без удовлетворения.

Позиция суда. Отказ в страховой выплате - незаконный, поскольку он противоречит законодательству и фактическим обстоятельствам данного дела. Суд учел следующие обстоятельства:

В посмертном эпикризе написано, что у погибшего диагностирован хронический токсический гепатит (этаноловый), в стадии обострения ассоциированный с циррозом печени класс С, алкогольный гепатит. В протоколе вскрытия написано, что основной болезнью является деструктивный алкогольный панкреатит, сопутствующее заболевание - хроническая алкогольная интоксикация.

На момент смерти в крови умершего этилового спирта не обнаружено. В медицинских документах не указано, что смерть наступила в результате алкогольного опьянения.

Суд не видит доказательств того, что смерть наступила в состоянии опьянения. И что есть причинно-следственная связь между данным состоянием и смертью. Нет доказательств, что застрахованный находился на учете в наркодиспансере.

Согласно ГК РФ страховщик может отказаться от выплаты, если имел место умысел, грубая неосторожность. Довод страховой компании, о том, что не предусмотрена выплата в случае смерти в состоянии опьянения, не является обоснованным, поскольку основан на неправильном толковании норм права.

В процессе было выяснено, что страхователь не уплатил часть страховой премии своевременно, следовательно, договор страхования не действовал. Однако суд не принял этот довод во внимание, поскольку компания не направляла уведомление о наличии задолженности, договора страхования судом не расторгался и не признавался недействительным.

Поскольку мать и отец умершего не являются сторонами договора ипотечного страхования, то к ним не применимы права потребителя в соответствии с Законом о защите прав потребителей. Следовательно, нет оснований для взыскания штрафа и морального вреда.

Позиция истца. В период действия договора ипотечного страхования заемщик покончил с жизнью через повешение. Страховщик отказался признавать данное событие страховым случаем, поскольку смерть наступила в результате самоубийства в состоянии алкогольного опьянения. Родственники считают отказ неправомерным, поскольку смерть произошла после истечения первых двух лет действия договора страхования (в Правилах страхования есть подобный пункт).

Позиция страховой компании. Иск не признают. Поскольку обстоятельства смерти не являются страховым случаем согласно требованиям закона и судебной практики. В данном деле усматривается грубая небрежность, которая привела к суициду. Очень большая концентрация алкоголя в крови свидетельствует о неадекватного состоянии погибшего.

Основания освобождения страховщика от выплаты прописаны в ст. 961, 963, 964 ГК РФ. Там ничего не сказано об отказе в выплате на основании нахождения застрахованного в состоянии опьянения. Также в законе указано, что страховщик освобождается от выплаты, когда случай наступил вследствие умысла страхователя.

Страховая компания должна выплатить, если смерть наступила вследствие самоубийства, и к этому моменту договор действовал уже не менее двух лет.

В заключении эксперта сказано, что смерть наступила от острой дыхательной недостаточности, вследствие механической асфиксии, резвившейся от сдавления шеи петлей при повешении.

Была назначена судебная экспертиза, чтобы определить причинно-следственную связь между наличием тяжелейшего алкогольного опьянения и самоубийством. Эксперт пришел к выводу, что концентрация этилового спирта в крови соответствует тяжелой степени алкогольного опьянения. Она характеризуется глубоко разлитым торможением, человек находится как бы в тяжелом сне. Возможно помрачение или потеря сознания; рефлекторные реакции на раздражения очень вялые или совсем отсутствуют. Распространение разлития торможение коры мозга на жизненно важные центры может вызвать опасные последствия и смерть. На фоне алкогольной интоксикации чаще происходят несчастные случаи, совершаются убийства, самоубийства. Самоубийство могло быть спровоцировано нахождением его в состоянии тяжелой степени алкогольного опьянения. Из гистологии усматривается, что у умершего имеются эпизоды токсического отравления, повреждена даже печень, человек сидел и тихо пил.

Согласно договора не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате нахождения Застрахованного в состоянии алкогольного опьянение. Причем это исключение применяется только при наличии причинно- следственной связи между смертью и состоянием опьянения.

Смерть застрахованного лица не может быть признана страховым случаем, так как лицо находилось в состоянии алкогольного опьянения, и именно это состояние привело к смерти. Судебная экспертиза подтвердила наличие причинно-следственной связи.

Грубая неосторожность умершего также имеет место, то есть лицо осознавало противоправность и вредоносность своих действий. Материалы дела свидетельствуют о том, что застрахованный высказывал ранее мысли о самоубийстве (из-за проблем в семье) путем приема лекарственных средств.

Смерть не отвечает признакам случайности, непредвиденности и непреднамеренности, а имеет признаки направленной воли на лишение себя жизни. Отказ в выплате страхового возмещения является правомерным.

Читайте также: