Как застраховать себя от гепатита

Обновлено: 25.04.2024

В последнее время мне звонили из нескольких компаний и предлагали оформить страховку от коронавируса. Условия толком не объяснили. Сказали только, что если я заболею COVID-19 , то страховая компания выплатит мне компенсацию.

Можно ли застраховаться от коронавируса? Что надо учесть? Уточню, что меня интересует именно обычное страхование жизни и здоровья, а не в путешествии. Думаю, что путешествовать сейчас мало кто собирается.

Василий, за последние несколько месяцев успели появиться специальные коронавирусные страховки. Некоторые из них действительно предусматривают выплату за каждый день болезни. Другие — только в случае госпитализации с определенным диагнозом или даже только при летальном исходе.

Кроме того, имеет смысл рассмотреть и давно существующие на рынке программы долгосрочного страхования жизни. Многие из них также подойдут в качестве страхования от коронавируса. Вариантов довольно много, поэтому давайте разбираться подробнее.

Как понять, нужна ли вам страховка от коронавируса

Все страховки устроены так: вы платите деньги сейчас, чтобы в будущем, если возникнут проблемы, получить еще большую выплату. Поэтому нужно оценить вероятность неприятностей лично в вашем случае.

Чаще всего в качестве жертв коронавируса упоминают людей старшего возраста или с ослабленной иммунной системой и хроническими заболеваниями. Однако заразиться коронавирусом может любой человек.

Вероятность заражения для человека повышена, если он:

работает с больными людьми в медицинских учреждениях;
трудится в супермаркете, аптеке, курьером или на другой работе, где надо много контактировать с людьми;
регулярно ездит в общественном транспорте;
не соблюдает рекомендации по профилактике: не носит маску и перчатки, не моет руки, трогает лицо;
живет с человеком, который делает что-то из названного выше.

Если перечисленные ситуации — это про вас и ваших близких, то действительно можно задуматься о страховке от коронавируса. Если нет, то задуматься тоже можно, но это будет менее актуально.

Далее расскажу о существующих страховках от коронавируса и сравню их.

Как мы будем сравнивать страховки

Страхование от коронавируса — новое явление на рынке. Каждая страховая компания самостоятельно решает, от чего конкретно она будет защищать клиента и сколько станет платить.

Мне удалось найти одиннадцать страховых компаний, которые сейчас продают специальные коронавирусные страховки. Вот их список в алфавитном порядке со ссылками конкретно на эти программы:

Предлагаю использовать несколько критериев, по которым мы сравним их страховки между собой. Это позволит оценить, что предлагают на рынке и что подходит вам.

На мой взгляд, при выборе программы страхования нужно разобраться в следующем:

Какие есть риски. От чего вообще защищает страховка и в каких случаях срабатывает, то есть кто и когда сможет получить выплату.
Кого можно и нельзя страховать.
Как скоро начнет действовать оформленная страховка.
Насколько долго действует полис.
Каковы дополнительные возможности и преимущества полиса.

Какие риски могут покрывать страховки от коронавируса

Это самый важный пункт для сравнения. Если страховка не покрывает актуальные для вас риски, то она вам вообще не нужна.

В тот момент, когда я пишу эту статью, страховые компании предлагают защититься от пяти возможных рисков, связанных с коронавирусом. Называют они эти риски немного по-разному , но суть одна.

Риск 1 — смерть в результате заболевания. Это худший вариант развития болезни, но он, к сожалению, возможен. Для страховых компаний такой риск близок к обычному несчастному случаю: это непредсказуемое событие с фатальными последствиями, вероятность которого очень невелика. А раз невелика, значит, его можно активно предлагать клиентам.

И это самый распространенный риск, который вам предложат защитить по коронавирусным страховкам.

Коронавирус сам по себе — это не болезнь, а возбудитель коронавирусной инфекции, которая может осложниться пневмонией, отказом почек, тромбозом. Поэтому для получения страховой выплаты необходимо, чтобы были выполнены два условия:

Должны совпасть оба условия. Если у застрахованного был выявлен вирус, но в качестве причины смерти указан инфаркт, выплаты не будет. И если не будет подтверждено наличие вируса у скончавшегося от пневмонии, выплаты тоже не будет.

Размер выплат: 60 000—2 500 000 Р .

Риск 2 — госпитализация для лечения заболевания. Если человека с подтвержденным COVID-19 положат в больницу для стационарного лечения, то страховая компания будет платить ему за каждый день, проведенный в клинике. Чем дольше госпитализация, тем больше выплата.

При этом у всех страховых компаний есть ограничение по длительности оплачиваемого периода. Если клиент будет лежать в больнице дольше этого срока, за лишние дни не заплатят.

Размер выплат: 500—7000 Р в день.

Длительность выплат: чаще всего 20—30 дней , но есть вариант до 90 дней.

Риск 3 — временная нетрудоспособность в результате заболевания. Это гораздо более распространенный риск. Он срабатывает, если человек с подтвержденным коронавирусом просто отправится на больничный.

Страховая компания выплачивает возмещение за каждый день, подтвержденный листком нетрудоспособности. Но есть ограничения по максимальному сроку оплаты.

Размер выплат: 100—7000 Р в день.

Длительность выплат: до 50 дней.

Риск 4 — диагностирование заболевания. Теоретически это самый распространенный риск. Если у клиента будет диагностировано заболевание органов дыхания с подтвержденным коронавирусом, то страховая выплатит деньги. Ни больничный, ни госпитализация в этом случае не обязательны. Размер выплаты не зависит от длительности и тяжести заболевания.

У всех страховых компаний в условиях прописано, что заболевание должно быть диагностировано у клиента впервые. Если человек, у которого ранее уже выявляли коронавирус, заболеет и обратится за выплатой, то страховая ему откажет.

Размер выплат: 10 000—100 000 Р .

Риск 5 — инвалидность, полученная в результате заболевания. Не уверен, что в России много случаев установления полной нетрудоспособности именно на основании коронавируса.

Оформление инвалидности — крайне непростая бюрократическая процедура. Об этом в Т—Ж есть отдельная большая статья.

Размер выплат: зависит от установленной группы инвалидности — от 5250 до 450 000 Р .

Ограничения этих страховок

У страховых компаний всегда есть перечень категорий клиентов, которым нельзя оформлять тот или иной вид полисов. Это связано с тем, что у таких клиентов вероятность наступления страхового события заметно выше, чем у прочих.

Все ограничения обязательно прописываются в правилах страхования или в полисе. Перед оформлением страховки обязательно найдите список этих исключений и несколько раз внимательно прочитайте. Лучше сразу отказаться от не подходящей вам программы.

Посмотрим, какие обычно бывают ограничения.

Ограничения по состоянию здоровья. Это традиционное условие при оформлении любых страховок, связанных со здоровьем. Самые распространенные ограничения:

инвалидность;
наличие онкологических заболеваний, диабета, туберкулеза, заболеваний сердечно-сосудистой системы, ВИЧ;
наличие нервно-психических заболеваний;
алкоголизм, наркозависимость.

Чаще всего страховая компания просто знакомит клиента с перечнем ограничений и не просит от него подтверждения состояния здоровья. Если не сообщить о том, что у вас есть какое-то заболевание из перечня, то оформить страховку вы сможете. Но если наступит страховой случай и выяснится, что у вас изначально были такие проблемы со здоровьем, то в выплате откажут, признав договор недействительным. Тут важно помнить, что при коронавирусе смерть или крайне тяжелое течение болезни случается в подавляющем большинстве случаев именно у людей с хроническими заболеваниями.

Если же клиент заранее сообщит о наличии таких заболеваний, то ему откажут в заключении договора или сильно увеличат стоимость полиса.

Страховые компании тоже знают об этом, поэтому вводят ограничения по возрасту для желающих оформить коронавирусную страховку.

Ограничения по возрасту в страховках от коронавируса

Если вы хотите оформить полис для своих близких, то сопоставьте их возраст с условиями конкретного страховщика.

Страховые, которые ввели ограничения по срокам пребывания за границей

Страховой будет просто проверить это условие. Достаточно запросить у вас загранпаспорт и посмотреть отметки о пересечении границы.

Ограничения, связанные с профессией, социальным статусом или спортом. Страховые компании иногда ограничивают оформление полисов для лиц, которые подвергаются повышенному риску. Вот кто часто попадает под такие ограничения:

военнослужащие, сотрудники правоохранительных органов, спасатели;
работники атомной, химической промышленности и т. п. ;
заключенные;
лица, занимающиеся опасными видами спорта.

Что надо запомнить. У всех компаний обязательно есть перечень ограничений, при которых застраховаться нельзя. Проверьте условия по полису, который вас заинтересовал.

Если какие-то из условий вам не подходят, не оформляйте полис, иначе потом откажут в выплате.

Когда начнет действовать оформленная страховка

Заболеть COVID-19 можно в любой момент. Поэтому чем раньше начнет действовать страховка от коронавируса, тем лучше.

У всех страховых компаний есть мораторий в несколько дней, когда полис уже оформлен и оплачен, но еще не действует. Если заражение произойдет в эти несколько дней, то выплаты не будет.

Это делается для того, чтобы снизить риски возможного мошенничества, когда уже больной человек оформляет страховку перед диагностикой.

Когда начнет действовать страховка от коронавируса

Сколько действует полис

Никто не знает, как долго продлится эпидемия. ВОЗ предупреждает, что мир должен быть готов ко второй и даже третьей волне пандемии.

Так что имеет смысл выбирать полис, который действует не пару месяцев, а более длительный период. Например, год. Через год, если будет актуально, вы его продлите. При этом важно помнить, что перенести инфекцию можно и в бессимптомной форме. Так что, прежде чем продлевать договор, имеет смысл сдать анализ на антитела к коронавирусу. Если они у вас уже есть, продлевать страховку не имеет смысла.

Страховые компании вполне готовы предложить вам программу на год.

Сроки страхования в разных компаниях

Дополнительные возможности и преимущества страховок от коронавируса

Некоторые страховые компании включают в свои полисы дополнительные полезные опции. Это нужно, чтобы сделать полисы привлекательнее для вас и замотивировать их оформить.

Как выбрать страховку от коронавируса

Можно выбирать страховку по самому простому принципу: самую дешевую. Не рекомендую так поступать. Слишком велик шанс купить пустышку — полис, покрывающий ненужные вам риски минимальными суммами.

Стоимость полисов, которые я разобрал в этой статье, колеблется от 900 до 10 000 Р . При этом нельзя сказать, что полис за 10 000 Р будет в два раза лучше полиса за 5000 Р — у них могут быть очень разные условия.

Иногда стоимость страховки сопоставляют с размером страхового покрытия. Например, если полис за 3000 Р позволит в будущем получить 500 000 Р , а полис за 2500 Р — только 200 000 Р , то выгоднее брать за 3000 Р .

Но по коронавирусным страховкам это правило работает хуже, так как компании покрывают разные наборы рисков. Кто-то выплатит деньги только в случае смерти или госпитализации, а это редкие страховые случаи. Кто-то будет платить и при временной нетрудоспособности — более частый случай.

Поэтому предлагаю действовать так:

Сначала выберите 2—3 полиса , которые подходят вам по рискам, ограничениям и сроку вступления в силу.
Исключите полисы с неприемлемой для вас ценой. Например, если вы не готовы платить больше 5000 Р , то дальше такие варианты можно не рассматривать.
Сравните предложения между собой по стоимости одного дня страхования. Для этого разделите цену полиса на количество дней действия страховки.

Пример расчета стоимости одного дня полиса

Остальные варианты получаются близкими по стоимости. Предположим, что вы хотели бы получить максимальное страховое покрытие и поэтому выбираете полисы за 5000 и 4200 Р соответственно.

Вы можете добавить и другие этапы отбора, если посчитаете это нужным. Почитайте вот эти наши статьи о том, как выбирать страховку:

Какие есть альтернативы коронавирусным страховкам

Накопительное страхование жизни — НСЖ. Об этом продукте мы подробно писали в отдельной статье. Это страховка на долгий срок, от пяти лет, с периодическими платежами. Ее особенность в том, что взносы вернут, если застрахованный доживет до конца срока действия договора. То есть деньги или выплатят при наступлении страхового случая, или просто вернут в конце срока. Минус НСЖ в том, что суммы взносов обычно довольно крупные.

Также нужно коротко отметить, какие страховки точно не подойдут для защиты от коронавируса.

Страхование от несчастного случая. Это самый распространенный вид полисов. Они защищают, например, от ДТП, укусов животных, падения с лестницы и т. п.

Но COVID-19 — это не несчастный случай, а инфекционное заболевание. Если нет специальной оговорки, что полис покрывает также риск болезней, то выплаты при коронавирусе по такой страховке ждать не стоит.

Добровольное медицинское страхование. По таким полисам нельзя получить выплату деньгами. Основная задача ДМС — сделать лечение более оперативным и комфортным по сравнению с обычным лечением по ОМС.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите. На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Справедливости ради, нужно добавить, что подобные пункты есть и у других страховщиков. Вот, что мне удалось обнаружить в правилах страхования перечисленных в статье компаний.

Grigory, "9.2. К чрезвычайным относятся обстоятельства природного (наводнение, пожар, землетрясение,
взрыв, шторм, оседание почвы, иные опасные природные явления и процессы), а также социальнообщественного (эпидемия, война и военные действия, забастовка в отрасли или регионе и т.п.) характера.
Наступление указанных обстоятельств не является основанием для принятия решения о признании или непризнании произошедшего события страховым случаем." тоже их их правил страхования

Grigory, "Страховыми случаями являются в том числе события, наступившие вследствие официально признанных случаев эпидемии, введения на территории страхования карантина и иных ограничительных мероприятий с целью профилактики и контроля распространения заболевания." - это написано на главной странице продукта. А в договоре уже пишется другое.

Grigory, Банк России в текущих эпидемиологических условиях усматривает наличие существенных потребительских рисков при приобретении продуктов страхования рисков, связанных с заражением новой коронавирусной инфекцией (COVID-19)

Ilya, и правильно делает, что усматривает. А вот у автора статьи, я считаю, серьезная недоработка, что не обратил на это внимание.

Я был застрахован от коронавируса в "Манго". Второго июня полис истёк, продлить его не получается, потому что, как объяснили в страховой, разрабатывают новый продукт.
Если бы меня госпитализировали с короной, за каждый день в больнице выплатили бы по 2 тысячи рублей при стоимости полиса 200 рублей в месяц. Но в моем городе почти не осталось коко-мест, новые не тяжелобольные лечатся дома - а это не страховой случай

ИНФОРМАЦИОННОЕ ПИСЬМО
от 19 июня 2020 г. N ИН-06-59/102

ОБ УСЛОВИЯХ
РЕАЛИЗАЦИИ ПРОДУКТОВ СТРАХОВАНИЯ РИСКОВ, СВЯЗАННЫХ
С ЗАРАЖЕНИЕМ НОВОЙ КОРОНАВИРУСНОЙ ИНФЕКЦИЕЙ (COVID-19)

Банком России выявлены случаи, когда комплексные правила страхования от несчастных случаев и болезней, включающие в себя продукты страхования рисков, связанных с заражением новой коронавирусной инфекцией (COVID-19) (далее - правила страхования), содержат взаимоисключающие положения, позволяющие, в случае наличия форс-мажорных обстоятельств, к которым в том числе относят эпидемию/пандемию, отказать в выплате страхового возмещения либо увеличить срок выплаты страхового возмещения, либо исключающие из страхового покрытия особо опасные инфекционные болезни, к которым относится новая коронавирусная инфекция (COVID-19). При этом в договоре страхования, содержащем ссылку на правила страхования, и в самих правилах страхования не установлены исключения в части неприменения вышеуказанных положений правил страхования в отношении страхования рисков, связанных с заражением коронавирусной инфекцией (COVID-19).

Банк России в текущих эпидемиологических условиях усматривает наличие существенных потребительских рисков при приобретении продуктов страхования рисков, связанных с заражением новой коронавирусной инфекцией (COVID-19), в части возможности отказа страховыми организациями в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая и увеличения срока выплаты страхового возмещения на основании положений правил страхования, содержащих взаимоисключающие положения.

Учитывая изложенное, с целью недопущения нарушения прав потребителей страховых услуг Банк России сообщает о недопустимости использования в договорах страхования, правилах страхования и иных продуктах страхования рисков, связанных с заражением новой коронавирусной инфекцией (COVID-19), взаимоисключающих положений при наступлении страхового случая, в том числе для увеличения срока выплаты страхового возмещения.

Настоящее информационное письмо подлежит опубликованию в "Вестнике Банка России" и размещению на официальном сайте Банка России в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет".

Все мы знаем, как важно следить за своим здоровьем, регулярно проходить медицинские осмотры, ограждать себя от стрессов. Однако даже соблюдение всех рекомендаций врача не исключает риск серьезных заболеваний, лечение которых требует хирургического вмешательства. Безусловно, мы не в силах свести к нулю вероятность недугов и травм, но в наших силах обезопасить себя и свою семью от финансовых потерь, связанных с ними. Для этого нужно оформить страховой полис.

В таком случае после операции можно будет рассчитывать на возмещение медицинских расходов.

От каких рисков можно застраховаться?

В каждую программу страхования входит свой перечень рисков — тех неблагоприятных событий, при наступлении которых можно рассчитывать на страховую выплату. Для каждой программы страховая компания определяет максимальную сумму выплаты и размер платежа.

При хирургическом вмешательстве в полис могут быть включены:

общие медицинские расходы на операцию и реабилитацию;
расходы, связанные с восстановлением при появлении осложнений;
компенсации при врачебной ошибке и так далее.

Как выбрать программу страхования

Перед покупкой страхового полиса стоит изучить несколько предложений и сравнить их. Не выбирайте самый дешевый вариант. Часто низкий платеж означает малую страховую сумму, а значит, выплата может не покрыть все ваши медицинские расходы.

Основные моменты, которые стоит учесть:

Репутация страховой компании. Лучше выбирать ту, которая работает хотя бы 10 лет, открыто публикует информацию. Посмотрите отзывы на независимых порталах, спросите у друзей, изучите отчеты о выплатах. О компании, которая ведет активную страховую деятельность, будет много информации в сети.
Условия программ. Часто одни и те же риски входят в несколько продуктов. В таком случае нужно сравнить величину страховой суммы, франшизу, исключения. По договорам, связанным с рисками для жизни и компенсациями после операций, часто есть ограничения по возрасту и состоянию здоровья, имеющимся хроническим заболеваниям. Повышающие коэффициенты могут действовать для представителей отдельных профессий или видов спорта. Бывают ограничения по территории действия программ страхования или списку медицинских учреждений. Невыполнение указанных в договоре условий считается причиной для отказа в выплате суммы возмещения.
Права и обязанности сторон, прописанные в договоре. Нужно изучить все страницы, особенно места со сносками и мелким шрифтом. Если что-то кажется вам странным, стоит попросить менеджера разъяснить, что имеется в виду.
Четкая формулировка страхового случая. Не все операции могут быть включены в страховку. Могут быть уточнения по компенсации расходов на стационар. Например, расчет возмещения ведется с пятого дня пребывания в больнице, а вы выписались на четвертый. В таком варианте страховой случай не наступил, компенсации не будет.
Список обязательных документов и сроки их подачи. Операция — не самое приятное событие в жизни человека. После нее не хочется думать о том, как собирать справки и куда их направлять. Но это необходимо, так как в противном случае вы можете лишиться страховой выплаты. Если документов слишком много или сроки их сбора очень строгие, возможно, стоит поискать другие продукты/компании.
Контакты страховой компании и режим работы службы поддержки. Рекомендуем заключать договор страхования только с той организацией, которая обеспечивает круглосуточную обратную связь, так как операция может быть срочной, а вам потребуется уточнить список больниц или порядок фиксации факта неблагоприятного события.

Как получить возмещение

Чтобы получить выплату, которая покроет сумму затрат на операцию, нужно выполнить все условия, прописанные в договоре. Первое и самое главное правило — получить документальное подтверждение факта наступления страхового случая.

Кроме того нужно:

проследить, чтобы все манипуляции были отражены в вашей медицинской карте;
уведомить страховую компанию об операции в указанные сроки;
выполнить все рекомендации врача, чтобы не возникло сомнений в том, что ухудшение здоровья не было умышленным шагом с вашей стороны для получения финансовой выгоды.

Основные ошибки, которые допускают страхователи

Занимаются самолечением. Страховая компания компенсирует только те медицинские расходы, которые обоснованы врачом. Если вы без консультации специалиста решили сделать рентген или сдать анализ крови, расходы могут признать необоснованными и вам откажут в компенсации. Или другой пример. Вы долго игнорировали проблему и не прибегали к хирургическому вмешательству, несмотря на рекомендации врача. Это повлекло за собой ухудшение ситуации по вашей вине. Расходы на операцию могут лечь на вас даже при наличии страховки.
Не соблюдают сроки. Если вовремя не подать документы, то страховая компания откажет в выплате. Исключение — случаи, когда у страхователя не было возможности (технической или физической) связаться со страховщиком в указанные сроки. Этот факт должен быть подтвержден документами.
Путают страховую сумму и страховую выплату. Страховая сумма — это максимальный размер ответственности страховщика. Чаще всего она предполагается в случае летального исхода. Выплата по каждому конкретному страховому случаю рассчитывается по коэффициентам, которые предусмотрены выбранной вами программой.

Защита детей от любых рисков: спорт, летний лагерь и т. д.

Страхование спортсменов для соревнований и на каждый день

Застраховала ребёнка для спорта, вышло 1000₽ на год! Очень выгодно и очень быстро оформили . Спасибо большое! Читать

Спасибо за очередной не дорогой полис для спортсменов. Оформили быстро. Нет очередей. Большая парковка. Рекомендую всем Читать

Отличная компания. Полис детский по спорту ЛЗ **** оформили быстро. Буду обращаться ещё. Рекомендую Читать

Обратилась за страхованием по спорту ребёнка полис ****. Оформили быстро.Приятные специалисты.Рекомендую всем Читать

Все оформляется крайне быстро и удобно и цена вполне адекватная.Все заняло примерно 3 минуты. Приятно удивлен. Читать

Полупрофессионально занимаюсь спортом. Несколько раз у меня были травмы - разрыв связок, растяжения. Лечение всегда было дорогое. Были советы от знакомых. Читать

Спасибо менеджеру Светлане за помощь с выплатой по страховке. Я впервые столкнулся со страховым случаем и порядок действий представлял смутно. Со Светланой. Читать

Всей семьей оформляем полисы в данной компании, т.к она в соседнем доме. Но хочу дать информацию для родителей детей-спортсменов. Очень хорошие цены. Читать

Мой сын на тренировке сломал запястье, неудачно упал на руку. Больницы конечно нервы потрепали, врачи, снимки, реабилитация. Даже не сразу вспомнила. Читать

Мнение эксперта

Отвечаю за развитие страхования в Сравни.ру с 2019. До этого 10 лет я развивал digital-процессы и сервисы в страховых компаниях АльфаСтрахование и Ингосстрах.

Страхование жизни и здоровья

Страхование жизни и здоровья – это когда полис ДСЖ покрывает и летальные случаи, и несмертельные повреждения. Страхование жизни – это когда ваши родные (или другие выгодоприобретатели) получают компенсацию в случае вашей смерти, при несмертельном повреждении или инвалидности вы ничего не получаете. Застраховать жизнь (без здоровья) сейчас практически невозможно – все полисы покрывают и жизнь, и здоровье по умолчанию.

Какие услуги включить в полис

При страховании от НС услуги в полис не включаются – после наступления несчастного случая вы собираете документы, этот случай подтверждающие, подаете в страховую и ждете выплату, которую можете тратить на свое усмотрение: лабораторные исследования в частных клиниках, медикаменты, консультации врача, лечение за рубежом и другая медицинская помощь.

А вот страховые случаи в полис страхования жизни включить можно. Обычно СК дают на выбор:

инвалидность любой группы;
телесные повреждения (в том числе и тяжкие);
полная и временная утрата трудоспособности;
утрата трудоспособности в связи с госпитализацией.

Смерть включена по умолчанию. Кроме того, у всех СК спортивные травмы при несчастных случаях идут отдельной графой – вы получите по ним выплату только в том случае, если укажете вид спорта/активного отдыха в полисе. Поэтому указывайте все, чем планируете заниматься, иначе можете остаться без денег.

Калькулятор медицинского страхования

На стоимость страхового полиса влияют 3 фактора: возраст, длительность действия, включенные виды спорта или активного отдыха. Полисы детям и пожилым людям стоят дороже; в пересчете на ежедневную стоимость годовой полис стоит дешевле, чем полис на более короткий срок; чем больше видов спорта/отдыха указано, и чем они опаснее – тем больше будет стоить страховка.

Для получения полиса необязательно идти в страховую – купить страхование жизни онлайн можно у нас. Что делать:

Фото: Morsa / Getty Images

Большая медицинская тройка

Стоимость полиса может зависеть от множества факторов — не только от конкретной программы, набора опций и страховой суммы, но также от пола и возраста застрахованного, состояния его здоровья и т. д. Обычно на сайтах страховщиков можно найти калькулятор, который позволяет оценить, во сколько обойдется страховка человеку с конкретными параметрами.

Читайте, что пишут мелким шрифтом

К этому моменту стоит отнестись внимательно, причем не только с точки зрения самого набора клиник, но и с учетом того, какую роль во всем процессе будет играть страховщик: де-факто с момента заболевания он начинает оказывать клиенту консультационные услуги.

Не менее важны и организационные вопросы. Заболевшие люди часто оказываются в не самом лучшем положении — как в материальном, так и в физическом плане. А ездить приходится много — и по разным клиникам, и в одну и ту же клинику в рамках одного курса. Обратите внимание!

Существенной особенностью полиса является то, покрывает ли он транспортные расходы и проживание на месте прохождения процедур, причем как для самого застрахованного, так и для сопровождающего: в больших современных клиниках нетрудно заблудиться, особенно если состояние пациента не очень хорошее, а при лечении за границей — еще и расходы на переводчика. Поскольку лечение часто бывает длительным и сложным, помощь психолога также не окажется лишней.

Стоит обратить внимание и на то, что в полисах страхования от онкологических и критических заболеваний предусмотрен период ожидания — обычно от двух месяцев до полугода.

Если в течение данного периода времени с момента покупки полиса (речь именно о первой покупке, а не о пролонгации) у застрахованного будет выявлено входящее в полис заболевание, страховая помощь по нему оказана не будет. Вместе с тем вполне могут быть оказаны услуги, не связанные непосредственно с оплатой лечения в профильных клиниках. Это может быть подбор клиники по ОМС, консультации по правам заболевшего и иные консультационные услуги. Кроме того, страховые компании устанавливают период после выявления заболевания, в течение которого они продолжают оплачивать лечение, даже если срок действия полиса к тому времени уже истек. Он также может сильно отличаться от компании к компании и достигать трех лет.

Лечение или деньги

Фото: People Images / Getty Images

Коронавирус по цене клеща

Практически единственным массовым продуктом, предусматривающим страхование от конкретного узкого набора болезней, до последнего времени оставались страховки от последствий укуса клеща.

Наполнение страховых программ у российских страховых компаний более или менее унифицировано и включает в себя комплекс амбулаторной помощи (включая удаление и лабораторное исследование клеща, диагностику и лечение пострадавшего с оплатой лекарств и вакцинацию), услуги скорой помощи и стационарное лечение, реабилитационно-восстановительное лечение, сервисные медицинские услуги. При этом многие страховые компании предлагают исследование клеща и крови не только на клещевой боррелиоз и энцефалит, но и на некоторые другие распространенные инфекции. Есть программы, где предусматривается не оплата лечения, а разовая выплата при наступлении страхового случая.

Этой весной на фоне пандемии коронавируса многие российские страховые компании предложили полисы, предусматривающие защиту на случай заражения COVID-19. Строго говоря, эти полисы едва ли можно отнести к медицинским: в отличие от стандартных продуктов ДМС, полисов по рискам критических заболеваний, а также продуктов, дающих защиту от вирусных инфекций, переносимых клещами, они не предусматривают организации лечения и покрытия расходов на него — по закону лечение может проводиться только в специальных больницах в рамках программы ОМС. Поэтому в данном случае защита сводится исключительно к материальным выплатам. В этом плане продукт скорее похож на страховку от несчастных случаев, связь с продуктами защиты от критических болезней — в наличии периода ожидания, обычно — одна-две недели, а также ограничений по возрасту для желающих застраховаться (в среднем — до 65 лет). Выплаты предусмотрены в случае смерти застрахованного, а также в случае диагностики COVID-19 (разовая выплата) и/или в случае госпитализации зараженного коронавирусом (за каждый день нахождения в стационаре).

Читайте также: