Можно ли застраховать жизнь при вич
Обновлено: 25.04.2024
1. Мой тест на ВИЧ положительный. Могло ли это быть ошибкой?
Хотя ложноположительный результат встречается нечасто, для проверки полученных результатов необходимо провести контрольный тест, то есть повторить анализ. Вероятность получения двух ложноположительных результатов теста крайне низка. Если первый тест проводился в домашних условиях, для выполнения повторного анализа обратитесь к врачу или в медицинскую лабораторию.
2. Если у моего партнера отрицательный результат теста на ВИЧ, то он не инфицирован?
3. Как я мог получить ВИЧ?
4. Это моя вина?
5. Но я думал, что активные партнеры не могут заразиться ВИЧ?
Действительно, вероятность инфицирования ВИЧ для активного партнера значительно ниже как при анальном, так и при вагинальном сексе. Согласно данным одного исследования, проведенного в 2012 году, для партнеров, занимающих активную позицию при анальном сексе, характерно снижение риска заражения на 86 процентов. Однако это не отменяет того факта, что активные партнеры могут инфицироваться и инфицируются ВИЧ при незащищенных половых контактах.
6. Правда ли, что у многих ВИЧ-положительных людей есть гепатит С?
7. Если я ВИЧ-положительный, значит у меня СПИД?
8. Я умру?
Да, но не завтра и не потому, что у вас ВИЧ. Дело в том, что при надлежащем лечении ВИЧ-положительные пациенты могут жить так же долго и полноценно, как и здоровые люди. Вы имеете гораздо больше шансов погибнуть в автомобильной катастрофе, чем умереть от ВИЧ. Конечно, как и при любом хроническом заболевании (например, сахарном диабете), у вас могут развиться определенные осложнения. Кроме того, вы можете быть подвержены различным заболеваниям, как и все люди. Существуют данные, что при длительном применении антиретровирусных препаратов, которые необходимо принимать ВИЧ-положительным, увеличивается риск раннего развития некоторых заболеваний, связанных с возрастом, таких как остеопороз. Однако не забывайте, что приверженность лечению позволит вам прожить долгую и активную жизнь, несмотря на ВИЧ.
9. Когда необходимо начать лечение?
Прямо сейчас. Лечение должно быть начато как можно скорее, лучше всего в день получения положительного результата анализа на ВИЧ. Раннее начало лечения ВИЧ-инфекции приводит к значимым долгосрочным преимуществам. Но даже при отсутствии симптомов инфекция ослабляет иммунную систему. По мнению ученых, откладывание начала антиретровирусной терапии приводит к увеличению объемов скрытых резервуаров ВИЧ-инфекции. Напротив, раннее начало лечения уменьшает вирусную нагрузку. Содержание вируса в крови может снизиться до уровня ниже определяемого, при котором вероятность передачи ВИЧ партнеру крайне мала. Так что немедленно получите рецепт и начните прием препаратов.
10. Я должен принимать антиретровирусные препараты каждый день?
Всю жизнь? И да, и нет. По данным исследования, проведенного в 2015 году, только при сочетании раннего начала лечения с регулярным приемом препаратов соотношение CD4 и CD8 клеток становится близким к норме. Чем ближе этот показатель к нормальному, тем больше клеток борются с ВИЧ и дают вам силы, здоровье и продолжительность жизни человека без ВИЧ-инфекции. Не стоит пренебрегать такой ощутимой пользой для здоровья. Однако и врачи, и фармацевтические компании понимают, что необходимость ежедневно принимать лекарства превращается в настоящее испытание, и поэтому разрабатывают новые возможности лечения. В этом году было проведено исследование, по результатам которого было выявлено, что инъекция препарата два раза в месяц так же эффективна, как и ежедневный прием таблеток (хотя может пройти один-два года, прежде чем такие препараты станут продаваться в аптеках). Да, пока вам придется придерживаться лечения с религиозным рвением (представьте, будто это поход в спортзал или ежедневный прием витаминов), однако это не означает, что вы обречены до конца жизни ежедневно принимать таблетки.
11. Если я ВИЧ-положителен, значит, мне нельзя заниматься сексом?
Нет, это не так. На самом деле большинство врачей поощряют продолжение полноценных сексуальных отношений. Оргазм сам по себе может быть чудесным лекарством: чувство сексуального удовлетворения помогает заснуть, стимулирует повышение уровня иммуноглобулинов (которые борются с инфекцией), уменьшает стресс, чувство одиночества и депрессию. Однако присутствие ВИЧ в организме подразумевает, что необходимо защищать себя и своих сексуальных партнеров.
12. Как я могу защитить моих сексуальных партнеров?
Есть разные способы защитить себя и своего партнера. Честно и подробно обсудите свой ВИЧ-статус и связанный с ним риск передачи инфекции. Всегда используйте презерватив и поддерживайте сексуальные отношения с партнером, применяющим доконтактную профилактику (PrEP). Следите за поддержанием вирусной нагрузки ниже определяемого уровня. Важен даже правильный выбор смазки для презерватива (избегайте двух составляющих: поликватерниума и поликватерниума-15, так как оба типа полимера увеличивают риск передачи ВИЧ).
14. Что такое ДКП (PrEP)? ДКП (PrEP)
15. Какой риск у людей, употребляющих неинъекционные наркотики и алкоголь?
Люди, употребляющие неинъекционные наркотики и алкоголь, более склонны к рискованному сексуальному поведению и незащищенным контактам. Многие люди, принимающие наркотики или алкоголь, прежде всего, выбирают сексуальных партнеров из своего круга общения. Сюда могут войти люди, которые употребляли наркотики внутривенно, занимались сексом за деньги или наркотики, стали жертвами травматической ситуации, или сидели в тюрьме. Во всех этих уязвимых группах риск передачи ВИЧ высокий.
Мужчина согласился. Сделал страховой взнос — 55 тысяч рублей. И… через полгода умер от пневмонии.
Вдова получила свидетельство о праве собственности на автомобиль, уведомила банк о смерти мужа и наступлении страхового случая. Наследница рассчитывала на погашение кредитной задолженности, но страховая компания отказалась выплачивать страховку.
Женщина обратилась в суд. В своем иске она просила признать недействительным вышеназванный пункт Правил и взыскать со страховой компании полмиллиона рублей — таковой оказалась сумма задолженности по кредиту на момент смерти заемщика.
Ход разбирательства
Суд учел, что на момент заключения договора страхования заемщик не имел данного заболевания, а значит, не мог сообщить о нем страховщику.
При вынесении решения суд руководствовался следующими нормами:
- Согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования, утвержденных страховщиком.
- Согласно п.1 ст. 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.
- Согласно ст. 963 ГК РФ, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя.
По информации, полученной из поликлиники по месту жительства заемщика, мужчина за медицинской помощью не обращался, заболевания ВИЧ на момент заключения договора страхования не имелось. То есть на момент заключения договора мужчина о ВИЧ не знал, и не мог сообщить о заболевании страховщику.
Принимая во внимание отсутствие установленных в законодательстве действующих ограничений на заключение договора личного страхования с ВИЧ (СПИД)-инфицированными, судебная коллегия признала неправомерным ограничение ответственности страховщика в зависимости от наличия у потребителя (застрахованного лица) ВИЧ-инфекции. Такое ограничение является необоснованным и дискриминационным по отношению к ВИЧ-инфицированным.
Судебное решение
508 488 рублей — сумма страхового возмещения для погашения кредита в банке;
254 244 рубля — штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя;
5000 рублей — компенсация морального вреда.
Терапия, от которой зависит жизнь
Сделать это в министерстве должны будут до 1 апреля. Кроме того, Минздрав совместно с Минфином должен продумать механизм межбюджетных трансферов на случай перемещения пациентов между регионами.
Всего в России, по данным, которые приводила Татьяна Голикова на том же заседании, посвященном борьбе с ВИЧ, с заболеванием живет около 1,1 млн человек. По последним данным, среднее число заражений составляет чуть более 40 человек на 100 тыс. человек населения. Антилидером по степени распространенности заболевания является Кемеровская область, где этот показатель составляет 128,9 человека на 100 тыс. населения.
Самому пациенту антиретровирусная терапия позволяет сохранить жизнь. Кроме того, от ее наличия напрямую зависит, будет ли он способен передавать инфекцию дальше, обращает внимание Екатерина Степанова.
По закону пациенты с ВИЧ имеют право на бесплатную терапию. Однако пациентов ставят на учет по месту прописки. В результате люди, оказавшиеся в другом регионе или не имеющие прописки (например, бездомные), могут сталкиваться с отказами, объясняет Григорий Свердлин. Сейчас такие ситуации регулируются на местном уровне, и многое зависит от решения конкретного медучреждения или руководства регионов.
Федеральный регистр пациентов с ВИЧ ведется в России с 2017 года. Попасть в него можно на добровольной основе, предоставив паспорт и СНИЛС. Те, кто не хочет быть включенным в этот список, получают терапию самостоятельно в частных клиниках.
В разных регионах, по его словам, проблему стараются решить по-разному: где-то формируют собственные резервные фонды, где-то препараты до новой закупки берут из числа оставшихся.
Раз в три месяца ездить за лекарствами
В столице действует один Центр профилактики и борьбы со СПИДом, и встать там на учет людям из других регионов было крайне сложно. Чаще всего напрямую отказ не поступал, и люди могли собирать документы бесконечно, ожидание может растягиваться на очень длительные сроки, отмечает Екатерина Степанова.
Руководитель центра по борьбе со СПИДом Вадим Покровский — об эпидемии СПИДа, новых штаммах и ситуации с лекарствами
В то же время само по себе поручение помогает отстаивать права пациентов, но не решает проблему с обеспечением медучреждений нужным количеством медикаментов, обращают внимание собеседники издания.
Сейчас есть общий реестр, по которому можно в том числе проверить, получал или нет человек медикаменты в своем регионе. Однако федерального резервного фонда, из которого можно было бы брать лекарства для тех, кто ранее не состоял на учете в этом регионе, или по крайней мере единого плана действий по обеспечению медикаментами людей без прописки нет, отмечает Максим Шмелев.
Беременность — не повод для отказа
Предложения КонфОП сформированы на основании мониторинга типовых условий страхования крупнейших российских страховщиков, проведенного в декабре 2020-го. Подобные исследования организация проводит с 2017 года, когда президент поручил установить особые меры защиты социально уязвимых категорий потребителей, в том числе инвалидов и лиц пожилого возраста. Однако и последний мониторинг показал, что проблема страхования при получении кредитов для таких граждан остается. Особенно это касается ипотеки. В типовые договоры банки, как правило, включают пункты о страховании жизни и здоровья, потере трудоспособности и т.п. При отказе от страхования ставка кредита может вырасти.
В ходе анализа КонфОП выявил отказы в страховании онкобольным, инвалидам I и II групп, ВИЧ-инфицированным. В ряде случаев полис все-таки продают, но на особых условиях. Но и в этом случае события, наступившие вследствие указанных заболеваний, не всегда признаются страховыми, отмечено в письме.
Защитники прав потребителей выяснили, какие уловки могут использоваться при досрочном погашении кредита
При этом страхуются менее реальные риски падения на имущество астрономических объектов, летательных аппаратов, обратили внимание общественники. Это превращает сам факт страхования в фикцию, не несущую пользы получателю услуги, подчеркнули защитники прав потребителей.
Всеобщая диспансеризация заемщиков
Для предотвращения дискриминации в страховании общественники предложили Центробанку сосредоточить мониторинг страховых услуг для заемщиков на выявлении наиболее частых причин отказов для социально уязвимых групп населения. Кроме того, КонфОП считает нужным вести реестр недобросовестных и дискриминирующих практик. Также стоит исключить из событий, не являющихся страховыми случаями, осложнения, вызванные беременностью и родами, сердечно-сосудистые заболевания и заболевания опорно-двигательного аппарата. И расширить допуск ВИЧ-инфицированных граждан к страховым услугам.
Необходимо закрепить необходимость первоначальной диагностики состояния здоровья заемщика со стороны страховой компании, уверены в КонфОП. Сейчас при получении кредита полис страхования жизни и здоровья оформляют без медицинского освидетельствования, и большинство компаний накладывают ответственность за осведомление о проблемах на клиентов.
— За счет дискриминации страховые компании еще больше минимизируют объем ежегодных выплат по страховым случаям. В виде выплат людям возвращается меньше 10% от собранных страховых премий, а остальное присваивают вместе с банками. Если государство не может защитить эти категории граждан, то, на наш взгляд, оно должно запретить при выдаче кредита продавать страховки. Потому что защитой любого заемщика эта страховка не является, — прокомментировал Дмитрий Янин.
Государственное дело
— Мы считаем общественный мониторинг этой проблемы ключевым условием для повышения эффективности работы по повышению финансовой доступности для социально уязвимых граждан и готовы изучить материалы, предложенные КонфОП, — пообещали в ЦБ.
Страховщики считают, что подход КонфОП и выводы нуждаются в обсуждении и корректировке. Типовые правила за неактуальный период не являются исчерпывающими, поскольку постоянно корректируются, отметил вице-президент Всероссийского союза страховщиков (ВСС) Виктор Дубровин.
— Люди, которые указаны в мониторинге, действительно могут иметь объективные сложности с получением какой-то страховой услуги, — подтвердил он. — Например, один из самых типовых и распространенных страховых рисков — это страхование на случай установления инвалидности. Очевидно, что данный риск не может быть предложен страхователю, у которого уже установлена инвалидность. По этой причине в страховании широко распространена практика индивидуальных условий.
Ограничения для наиболее социально уязвимых категорий населения влияет на качество их жизни, отметил руководитель направления исследований Центра исследования финансовых технологий и цифровой экономики СКОЛКОВО-РЭШ Егор Кривошея. В этом смысле индустрия финансовых услуг стала социально значимой, и дискриминация должна быть устранена, подытожил он.
Читайте также: